Cara membandingkan pinjaman online tanpa terjebak

Pinjaman online membuat meminjam lebih cepat dari sebelumnya. Tapi tidak membuatnya lebih mudah dipahami. Dua pinjaman dengan bunga iklan yang sama bisa berbeda sepertiga dalam jumlah yang benar-benar Anda bayar, dan perbedaannya tidak pernah ada di judul.

Berikut yang harus dilihat sebagai gantinya.

Baca total yang harus dibayar, bukan bunganya

Angka paling berguna di halaman pinjaman mana pun adalah total yang harus dibayar: jumlah setiap cicilan ditambah setiap biaya, dari hari Anda meminjam sampai hari Anda lunas.

Bunga sendiri hampir tidak berarti, karena pemberi pinjaman mengutip bunga untuk periode yang berbeda. Pinjaman “3% per bulan” tidak lebih murah daripada “30% per tahun” — melainkan sekitar sepertiga lebih mahal. Bila suatu pasar mewajibkan penyedia mempublikasikan angka tahunan, pakai itu, karena hanya angka itu yang dirancang untuk dibandingkan antarproduk.

Jika pemberi pinjaman tidak mau menunjukkan total yang harus dibayar sebelum Anda mengajukan, anggap itu sebagai jawaban atas pertanyaan Anda.

Hitung biaya yang tidak ada di dalam bunga

Bunga mengecualikan banyak hal. Biaya yang paling sering muncul di bagian lain syarat:

Biaya provisi atau administrasi, dipotong dari jumlah yang Anda terima. Pinjam 1.000 dengan provisi 5% berarti 950 yang cair, tapi bunga tetap dihitung atas 1.000 penuh.
Denda keterlambatan, kadang berupa biaya tetap ditambah bunga penalti.
Biaya pelunasan dipercepat, dikenakan bila Anda melunasi lebih awal.
Asuransi yang dipaketkan, kadang ditambahkan secara default alih-alih dipilih.

Tambahkan semua ini ke total yang harus dibayar sebelum membandingkan apa pun.

Periksa izin sebelum memeriksa harga

Di setiap pasar yang kami cakup, pinjaman konsumen memerlukan izin dari otoritas keuangan. Pemberi pinjaman berizin tunduk pada batas bunga, aturan penagihan, dan proses pengaduan. Yang tidak berizin tidak, dan harga bukan risiko utama yang Anda ambil dengan mereka.

Pemeriksaannya dua menit: temukan nomor izin di situs pemberi pinjaman, lalu cari di daftar publik otoritas. Jika nomornya tidak ada, tidak muncul di daftar, atau milik nama perusahaan lain, berhenti di situ. Pinjaman murah dari pemberi pinjaman tidak berizin bukanlah pinjaman murah.

Perhatikan tenor, bukan hanya cicilannya

Memperpanjang tenor menurunkan cicilan bulanan dan menaikkan total biaya, sering kali tajam. Karena itu alat perbandingan yang mengurutkan berdasarkan cicilan bulanan akan mendorong Anda ke pinjaman paling mahal dalam daftar.

Tetapkan tenor dulu — yang terpendek yang mampu Anda bayar dengan nyaman — baru bandingkan biaya antarpemberi pinjaman pada tenor itu. Membandingkan tenor yang berbeda tidak memberi tahu apa pun.

Empat jebakan yang perlu disebut

Bunga perkenalan. Bunga promo untuk pinjaman pertama adalah biaya pemasaran, bukan penghematan, jika bunga standar berlaku untuk semua pinjaman sesudahnya. Bandingkan bunga standarnya.

Perpanjangan utang. Memperpanjang pinjaman jangka pendek alih-alih melunasinya adalah titik ketika pinjaman terjangkau berubah menjadi lilitan utang. Jika Anda melihat produk yang model bisnisnya mengandalkan perpanjangan, anggap tenor yang diiklankan sebagai fiksi.

Kotak yang sudah tercentang. Asuransi tambahan dan pemrosesan prioritas kadang dipilih secara default. Baca apa yang Anda setujui sebelum layar terakhir.

Iklan tingkat persetujuan. “Persetujuan 99%” menggambarkan selera risiko pemberi pinjaman, bukan bunga Anda. Tingkat persetujuan tinggi biasanya sudah dihargai.

Daftar periksa singkat

Sebelum menerima tawaran pinjaman apa pun, pastikan Anda bisa menjawab:

Berapa total yang harus dibayar?
Biaya apa saja yang berada di luar bunga?
Apakah pemberi pinjaman ada di daftar publik otoritas?
Apa yang terjadi jika pembayaran terlambat?
Berapa biaya untuk melunasi lebih awal?

Jika situs pemberi pinjaman sendiri tidak bisa menjawab kelimanya, Anda sudah cukup tahu tentang mereka untuk terus mencari.

Meminjam ada biayanya. Pinjamlah hanya yang mampu Anda bayar kembali, dan periksa syarat di situs pemberi pinjaman sendiri — bukan di situs kami, dan bukan di tabel perbandingan mana pun, termasuk yang ini.