Cara membandingkan pinjaman dalam talian tanpa terjerat

Pinjaman dalam talian menjadikan proses meminjam lebih pantas berbanding sebelum ini. Ia tidak menjadikannya lebih mudah difahami. Dua pinjaman yang diiklankan pada kadar sama boleh berbeza sepertiga daripada jumlah sebenar yang anda bayar balik, dan perbezaannya tidak pernah ada pada tajuk.

Inilah yang patut dilihat sebaliknya.

Baca jumlah keseluruhan yang perlu dibayar, bukan kadarnya

Nombor paling berguna pada mana-mana halaman pinjaman ialah jumlah keseluruhan yang perlu dibayar: hasil tambah setiap ansuran serta setiap yuran, dari hari anda meminjam hingga hari anda selesai membayar.

Kadar dengan sendirinya hampir tidak memberitahu apa-apa, kerana pemberi pinjaman menyebut kadar untuk tempoh yang berbeza. Pinjaman pada “3% sebulan” bukan lebih murah daripada “30% setahun” — ia kira-kira sepertiga lebih mahal. Di mana sesuatu pasaran mewajibkan pemberi pinjaman menerbitkan angka tahunan, gunakan angka itu, kerana itulah satu-satunya nombor yang direka untuk dibandingkan merentas produk.

Jika pemberi pinjaman enggan menunjukkan jumlah keseluruhan sebelum anda memohon, anggap itu sebagai jawapan kepada soalan anda.

Kira yuran yang tiada dalam kadar

Kadar mengecualikan banyak perkara. Caj yang paling kerap muncul di bahagian lain terma:

• Yuran pemprosesan, ditolak daripada jumlah yang anda terima. Pinjam 1,000 dengan yuran 5% bermakna 950 yang sampai, tetapi anda membayar faedah atas 1,000 penuh.
• Yuran bayaran lewat, kadangkala caj tetap ditambah kadar penalti.
• Yuran penyelesaian awal, dikenakan kerana melangsaikan pinjaman lebih awal daripada jadual.
• Insurans yang digabungkan dengan pinjaman, kadangkala ditambah secara lalai dan bukan dipilih.

Tambahkan semua ini kepada jumlah keseluruhan sebelum anda membandingkan apa-apa.

Semak lesen sebelum harga

Di setiap pasaran yang kami rangkumi, pinjaman pengguna memerlukan kebenaran daripada pengawal selia kewangan. Pemberi pinjaman berlesen tertakluk kepada had kadar, peraturan amalan kutipan dan proses aduan. Yang tidak berlesen tidak, dan harga bukan risiko utama yang anda ambil dengan mereka.

Semakan mengambil masa dua minit: cari nombor lesen di laman web pemberi pinjaman, kemudian cari ia dalam daftar awam pengawal selia. Jika nombor itu tiada, tidak muncul dalam daftar, atau milik nama syarikat yang berlainan, berhenti di situ. Pinjaman murah daripada pemberi pinjaman tidak berlesen bukanlah pinjaman murah.

Perhatikan tempoh, bukan hanya ansuran

Memanjangkan tempoh menurunkan bayaran bulanan dan menaikkan jumlah kos, selalunya dengan ketara. Oleh itu alat perbandingan yang menyusun mengikut ansuran bulanan akan menolak anda ke arah pinjaman paling mahal dalam senarai.

Tetapkan tempoh dahulu — yang paling pendek yang mampu anda bayar dengan selesa — dan barulah bandingkan caj antara pemberi pinjaman pada tempoh itu. Membandingkan tempoh berbeza tidak memberitahu anda apa-apa.

Empat perangkap yang wajar dinamakan

Kadar pengenalan. Kadar promosi untuk pinjaman pertama ialah kos pemasaran, bukan penjimatan, jika kadar standard dikenakan pada setiap pinjaman selepasnya. Bandingkan kadar standard.

Pemanjangan hutang. Memanjangkan pinjaman jangka pendek dan bukan melangsaikannya ialah tempat pinjaman yang mampu berubah menjadi lingkaran hutang. Jika anda melihat produk yang model perniagaannya bergantung pada pemanjangan, anggap tempoh yang diiklankan sebagai rekaan.

Kotak yang sudah ditanda. Insurans tambahan dan pemprosesan keutamaan kadangkala dipilih secara lalai. Baca apa yang anda persetujui sebelum skrin terakhir.

Pengiklanan kadar kelulusan. “Kelulusan 99%” menggambarkan selera risiko pemberi pinjaman, bukan kadar anda. Kadar kelulusan tinggi biasanya sudah dimasukkan dalam harga.

Senarai semak ringkas

Sebelum anda menerima sebarang tawaran pinjaman, pastikan anda boleh menjawab:

1. Berapa jumlah keseluruhan yang perlu dibayar?
2. Yuran apa yang berada di luar kadar faedah?
3. Adakah pemberi pinjaman ada dalam daftar awam pengawal selia?
4. Apa yang berlaku jika bayaran lewat?
5. Berapa kosnya untuk melangsaikan lebih awal?

Jika laman web pemberi pinjaman itu sendiri tidak dapat menjawab kelima-limanya, anda sudah cukup tahu tentang mereka untuk terus mencari.

Meminjam ada kosnya. Pinjam hanya apa yang mampu anda bayar balik, dan semak terma di laman pemberi pinjaman itu sendiri — bukan di laman kami, dan bukan pada mana-mana jadual perbandingan, termasuk yang ini.